Hemförsäkringen är en av de viktigaste försäkringarna du kan ha i Sverige, men det är också en av de försäkringar folk är sämst på att sätta sig in i. Många skriver under på det billigaste alternativet utan att förstå vad som faktiskt ingår eller väljer fel typ av försäkring för sitt boende och inser det först den dag de behöver använda den.
Här går vi igenom fem saker som är värda att tänka igenom ordentligt innan du väljer.
1. Rätt typ av försäkring beror på hur du bor
Det första och kanske viktigaste steget är att förstå att ”hemförsäkring” inte är ett enhetligt begrepp. Vilken typ av försäkring du behöver beror helt på om du hyr, äger din lägenhet eller äger ett hus.
Bor du i hyresrätt behöver du en hyresrättsförsäkring. Den täcker dina saker och ger dig ansvarsskydd, men täcker inte själva byggnaden eftersom den ägs av hyresvärden. Äger du en bostadsrätt behöver du dessutom ett bostadsrättstillägg, eftersom du som bostadsrättsinnehavare är ansvarig för det inre underhållet av lägenheten. Det täcker exempelvis skador på din fasta inredning, badrum och kök som din förening inte ansvarar för. Bor du i villa behöver du en villaförsäkring som kombinerar skyddet för dina saker med ett byggnadsskydd för huset och tomten.
Att blanda ihop dessa kategorier kan få allvarliga konsekvenser. Har du en vanlig hyresrättsförsäkring men äger din lägenhet saknar du skydd för de delar du faktiskt ansvarar för. Konsumenternas Försäkringsbyrå, som är en oberoende och gratis rådgivningstjänst, rekommenderar alltid att du kontrollerar exakt vad din förening eller hyresvärd täcker innan du väljer nivå på ditt eget skydd. Ska du jämföra hemförsäkringar och hitta rätt typ för ditt boende, så samlar JämförSmart erbjudanden från alla försäkringsbolag på ett och samma ställe, helt kostnadsfritt.
2. Hemförsäkringen skyddar mycket mer än dina saker
Det är lätt att tänka på hemförsäkringen som ett skydd mot inbrott och brand, men försäkringen innehåller normalt sett en rad skydd som de flesta aldrig tänker på förrän de behöver dem.
Ett av de vanligaste missförstånden gäller reseskyddet. I de flesta hemförsäkringar ingår ett reseskydd som gäller i upp till 45 dagar utomlands. Det innebär att du kan få ersättning om du blir sjuk, råkar ut för olyckor, förlorar bagage eller drabbas av reseavbrott under semestern, utan att behöva köpa en separat reseförsäkring för kortare resor.
Utöver reseskyddet ingår normalt också ett ansvarsskydd och ett rättsskydd. Om du blir krävd på ersättning från någon som anser att du har orsakat en skada kan du få hjälp ur ansvarsskyddet i din hemförsäkring. Ditt försäkringsbolag utreder om du orsakat skadan genom vårdslöshet och företräder dig gentemot den skadelidande. Rättsskyddet är ett annat underskattat inslag. Det kan ge dig hjälp med ombudskostnader och rättegångskostnader om du hamnar i en tvist med exempelvis en entreprenör, en granne eller ett företag. För att få använda rättsskyddet krävs det som regel att du haft hemförsäkring under en sammanhängande period om två år.
Utöver dessa skydd ingår i de flesta hemförsäkringar även ett överfallsskydd om du utsätts för brott, och många bolag erbjuder nu också ID-skydd och kristerapi som standardinslag. Det är alltså värt att läsa igenom vad som faktiskt ingår innan du signerar, för villkoren skiljer sig en del från bolag till bolag.
3. Kontrollera vem som faktiskt omfattas
En vanlig och kostsam miss är att anta att alla i hushållet automatiskt täcks av försäkringen. Grundregeln hos de flesta försäkringsbolag är att försäkringen gäller för de som är folkbokförda på adressen. Men vad händer om du har en sambo som inte hunnit folkbokföra sig? Eller en inneboende? Eller om ni har barn som bor växelvis?
Försäkringen gäller normalt för dig som försäkringstagare och för alla personer som bor i samma bostad och delar hushåll med dig. Personer som bor och har gemensamt hushåll med dig kan ingå även om de inte är folkbokförda, förutsatt att du har anmält till försäkringsbolaget att de bor med dig. Reglerna är alltså inte alltid lika enkla som ”folkbokförd eller inte”, och det bästa du kan göra är att kontakta ditt försäkringsbolag direkt och gå igenom exakt vilka som täcks.
Ändras din livssituation, till exempel att du får sambo, skaffar barn eller tar in en inneboende, bör du alltid uppdatera uppgifterna aktivt. Försäkringsbolaget tar inte automatiskt hänsyn till livsförändringar om du inte meddelar dem.
4. Fundera noga på om du behöver allrisk
Grundskyddet i en hemförsäkring täcker skador som uppstår genom yttre händelser som brand, inbrott eller vattenskador. Det täcker däremot inte sådant som händer av misstag i vardagen. Tappar du din telefon i golvet, spiller kaffe på datorn eller glömmer din cykel olåst och den blir stulen, omfattas det inte av grundskyddet.
Det är här allriskförsäkringen, kallad drulleförsäkring, kommer in. Den täcker oförutsedda olyckor som sker i vardagen och som inte täcks av hemförsäkringens grundutbud. För att få ersättning krävs det att olyckan kan klassas som plötslig och oförutsedd, och att föremålet klassas som obrukbart.
Det finns ett par viktiga saker att ha koll på när det gäller drulle. För det första täcker den inte saker du glömmer kvar. Om du lämnar din dator på ett café och den försvinner, betalar drullen inte ut, eftersom det inte räknas som en plötslig och oförutsedd händelse utan som bortglömd egendom. För det andra gäller ett åldersavdrag på elektronik och andra föremål. Ju äldre hemelektroniken är, desto högre blir avdraget. Har du dyr och relativt ny elektronik är allrisk ofta värt priset. Är det mesta du äger äldre och slitet kan det vara ett tillägg du klarar dig utan.
Hos vissa bolag ingår drulle som standard utan extra kostnad, medan andra bolag tar en extra månadsavgift för tillägget. Det är en av de faktorer som det är värt att jämföra aktivt när du väljer försäkring.
5. Priser och villkor skiljer sig mer än du tror
Det är lätt att tänka att alla hemförsäkringar är ungefär likvärdiga. Så är det inte. Villkoren kan skilja sig på avgörande punkter: hur högt försäkringsbeloppet för lösöre är, vad som gäller vid specifika skadetyper, vilka tillval som ingår i grundpaketet och hur höga självrisker du behöver räkna med.
Grundsjälvrisken för en hemförsäkring ligger oftast på 1 800 kronor, men det kan variera beroende på skada och vad som står i dina villkor. Vanligaste självrisken ligger på mellan 1 500 och 2 500 kronor. En lägre självrisk innebär att du betalar mer i månadsavgift, men att du får mer ersättning om du faktiskt drabbas av en skada. Hur du bör välja beror på din ekonomiska situation och hur riskbenägen du är.
Priset på en hemförsäkring påverkas också av hur och var i landet du bor, vilken boendetyp du har och vilka tilläggsförsäkringar du väljer. Det innebär att det inte finns ett svar som gäller alla. Det bästa sättet att hitta rätt nivå på pris och skydd är att jämföra flera bolag mot varandra utifrån just din situation, något du kan göra kostnadsfritt utan att det görs någon kreditupplysning.
Sammanfattning
Hemförsäkringen är inte ett område du vill strunta i att sätta dig in i. Väljer du fel typ av försäkring för ditt boende, missar du att uppdatera vem som täcks eller nöjer dig med grundskyddet utan att fundera på om drulle behövs, kan det sluta med att du tvingas betala dyra kostnader ur egen ficka vid precis det tillfälle du trodde att du var skyddad. Ta dig tid att läsa igenom villkoren, kontrollera att rätt personer är med på försäkringen och jämför aktivt med jämna mellanrum. Försäkringsmarknaden förändras och det lönar sig ofta att se om det finns bättre alternativ.
