Att ta ett företagslån är ofta ett strategiskt steg för att växa, investera i ny utrustning eller hantera tillfälliga likviditetsutmaningar i företaget. Att ta ett företagslån är dock ett stort beslut som påverkar företagets framtid på både kort och lång sikt. Innan du fattar ditt beslut är det därför viktigt att gå igenom din situation och förstå vilka faktorer som påverkar lånets villkor och din återbetalningsförmåga.
I den här artikeln går vi igenom sju viktiga saker att tänka på innan du tar ett företagslån – för att du ska kunna fatta ett genomtänkt beslut som gynnar ditt företag. Innan vi börjar med våra tips är det värt att nämna att det finns alternativ även för dig som inte bor i Sverige, eller som har ditt företag utomlands. I flera länder finns exempelvis jämförelsesajten Business Loans. Du hittar sidan för följande länder – USA, Storbritannien, Sydafrika, Australien och Nya Zealand.
1. Syftet med lånet
Innan du ansöker om ett företagslån måste du ha en tydlig plan för vad pengarna ska användas till. Behöver ditt företag investera i ny utrustning, anlita ny personal eller investera i mjukvara? Ett välformulerat syfte hjälper dig att välja rätt låneform och motivera lånet för långivaren. Dessutom blir det enklare att beräkna hur lånet kommer att påverka företagets ekonomi på lång sikt. Att låna utan en genomtänkt strategi leder ofta till onödiga kostnader och ekonomiska risker som påverkar företagets stabilitet.
2. Räntor och avgifter
Lånets totala kostnad är mer än bara räntan. Det kan tillkomma en uppläggningsavgift, aviavgift och andra administrativa kostnader som påverkar den effektiva räntan. Jämför olika långivares villkor noggrant och räkna ut den totala lånekostnaden. Glöm heller inte att bindningstiden för lånet. I vissa lägen är det bäst att välja rörlig ränta, eftersom företaget inte blir bundet till lånet under flera år, men det kan vara riskabelt eftersom räntan kan stiga beroende på hur marknaden förändras. Ett bundet lån gör det å andra sidan enklare att budgetera utgifterna för lånet, eftersom de ser likadana ut under lånets löptid.
3. Återbetalningsförmåga och kassaflöde
Oavsett vad det är för lån som ska tecknas måste det finnas en plan för hur det ska återbetalas, och det gäller givetvis även för företag. Det gäller att ditt företag har tillräckliga intäkter för att hantera lånets återbetalning, och att räntekostnaderna inte påverkar er förmåga att växa. Gör en kassaflödesanalys för att se hur lånekostnaden påverkar företagets ekonomi på både kort och lång sikt. Om intäkterna varierar mycket, exempelvis vid säsongsberoende verksamhet, bör du se till att ha en buffert för perioder med lägre inkomster. Ett lån som verkar överkomligt idag kan bli en belastning om företagets ekonomi förändras oväntat. Planera därför noga och ha en realistisk bild av företagets återbetalningsförmåga.
4. Säkerheter och personlig borgen
Många företagslån kräver någon form av säkerhet, exempelvis i form av tillgångar eller en personlig borgen från ägaren. Det innebär att du som företagare blir personligt ansvarig för lånet om företaget inte kan betala tillbaka det. Innan du går med på sådana villkor bör du noga överväga riskerna och vad det kan innebära för din privata ekonomi. Det kan även finnas alternativ utan krav på säkerhet, men dessa har ofta högre räntor och sämre villkor. Jämför olika alternativ och välj det som ger bäst balans mellan risk och kostnad.
5. Lån i utlandet – möjligheter och risker
Om du överväger att ta ett företagslån utomlands, exempelvis i USA, finns det både fördelar och risker att tänka på. Internationella lån kan ibland ha lägre räntor eller mer flexibla villkor, men de innebär också problem som måste lösas, framförallt rent juridiskt. Lånar du i en annan valuta kan dessutom valutakursförändringar påverka din återbetalning, vilket kan göra lånet dyrare än planerat. Innan du tar ett lån utomlands bör du konsultera en expert inom internationell finansiering för att säkerställa att du förstår alla risker och möjligheter.
6. Jämförelse av långivare
Det finns många aktörer på marknaden som erbjuder företagslån – banker, kreditinstitut och alternativa långivare. Varje långivare har olika villkor, räntor och krav, så jämför dem alltid noggrant. Det finns också långivare som specialiserar sig på specifika branscher eller företagsstorlekar, och i en del branscher kan det finnas bidrag som kan hjälpa företaget, istället för att behöva förlita sig på lån. Använd jämförelsesidor och läs recensioner för att få en bättre bild av långivarens rykte och kundservice.
7. Alternativ till lån
Innan du bestämmer dig för ett företagslån är det värt att överväga andra finansieringsalternativ. Riskkapital, leasing, crowdfunding eller fakturabelåning kan vara bättre lösningar beroende på ditt företags situation. Exempelvis kan en investerare tillföra kapital utan att du behöver ta på dig skulder, medan leasing kan vara ett smartare val för att finansiera ny utrustning. Utforska olika finansieringsalternativ för att på bästa sätt hitta en lösning som minskar riskerna och ger företaget en stabil ekonomisk grund i samband med att ett lån ska tecknas.
